最近刷到一條新聞，說一個哥們兒因為失業，信用卡欠了30萬，逾期兩年多，被催收搞到睡不著覺，差點想不開。說實話，看到這新聞，心里挺不是滋味的。誰還沒個難處呢？這年頭，誰還沒可能遇到點啥事兒，不小心就踩坑了。信用卡逾期，那滋味，真不好受，壓力山大，感覺天都要塌了。這不，今天就嘮嘮嗑，聊聊普通人怎么從這泥潭里爬出來，給自己一個翻身的機會。
欠錢還不上，銀行那可是盯得死死的。首先就是催收電話，一天能打幾十個，各種語氣，軟硬兼施，讓人頭大。然后就是發律師函，嚇唬你，告訴你要起訴了。再嚴重點，真的會起訴，判決后還不還，那就可能被列為失信被執行人，也就是俗稱的“老賴”。坐高鐵、飛機都可能受限，生活處處不順暢。銀行卡也可能被凍結，名下的房子、車子啥的，都有可能被查封拍賣來還債。
這可是個大坑！信用卡逾期，利息不是按天算，是按萬分之五算，一天下來，幾萬塊的本金，光利息就幾百塊。更坑的是還有違約金，通常是最低還款額未還部分的5%。而且，利息和違約金還會產生利息，這就叫利滾利，時間越長，欠的錢越多，就像雪球一樣滾起來，根本停不下來。千萬別小看這每天的利息和違約金，時間長了，那數字簡直能嚇死人。
“黑戶”這個說法，其實指的是個人信用報告上留下了嚴重的負面記錄。一般來說逾期超過90天，就會被上報到征信，成為不良信用記錄。如果逾期時間更長，比如一年以上，那基本上就屬于“黑戶”了。成為“黑戶”，以后想貸款買房買車，或者信用卡，那都是難上加難。征信這東西，真的是太重要了，一定要珍惜自己的信用記錄。
當然可以談！而且，主動和銀行溝通，是解決問題的第一步。不要躲著銀行，越躲問題越大。可以嘗試申請“個性化分期還款”，也就是把欠款分成幾期，比如24期、36期，甚至60期，每期還款壓力就小多了。關鍵是你要證明自己確實遇到了困難，比如失業、重大疾病等，并且要有還款的意愿和計劃。態度要誠懇，說明自己的困難，表達積極還款的態度。有時候，銀行是愿意協商的，畢竟他們也不想錢收不回來。
收到傳票，確實會讓人很慌。但慌也沒用，關鍵是要應訴。不要忽略的傳票，一定要按時去應訴，不然會缺席判決，對你更不利。可以積極和銀行溝通，看是否還能達成庭外和解，比如達成還款協議。如果確實無力償還，可以在法庭上說明自己的經濟狀況，請求考慮實際情況，不要一次判得太重。積極應對，爭取的結果，不要逃避。
不是所有信用卡逾期都會坐牢。只有構成“信用卡詐騙罪”，才可能被判刑。比如，惡意透支，金額巨大（通常是5萬元以上），并且經過銀行催收后仍不歸還，這種情況才可能構成犯罪。對于普通因為經濟困難導致的逾期，一般不會判刑，主要是民事責任。只要不是故意騙錢，一般不用擔心坐牢的問題。但無論如何，還清欠款才是解決問題的根本。
還債，最根本的還是要有錢。想辦法增加收入是重中之重。可以看看自己有什么技能，能不能做點，比如寫作、、翻譯、跑腿、家教等等。現在網上有很多平臺可以接單。也可以考慮換一份工資更高的工作，或者學習新技能，提升自己的競爭力。開源節流，多渠道搞錢，才是還清債務的關鍵。不要怕辛苦，為了還清債務，這點辛苦算什么。
還債這條路，真的很難走，壓力巨大，很容易讓人心態崩了。這時候，一定要找個人聊聊，家人、朋友，或者心理咨詢師都行。不要自己一個人扛著，把壓力憋在心里。可以適當運動，跑步、健身，出出汗，心情會好很多。也可以培養點興趣愛好，轉移一意力。最重要的是，要相信自己，相信自己一定能夠度過難關。只要肯努力，肯堅持，總會還清債務，重始的。記住，你不是一個人在戰斗！
欠信用卡逾期不是世界，只要積極面對，想辦法解決，總會有辦法的。希望這篇文章能幫到有需要的人，一起加油，早日上岸！??
李明杰-資深顧問
2025-06-10