招商銀行逾期貸款還款流程詳解：銀行協(xié)商與招商指南
嘿，你！是不是也經(jīng)歷過那種心慌意亂的日子？銀行短信、電話一個(gè)接一個(gè)，心里七上八下的，生怕逾期記錄上了征信。別擔(dān)心，今天咱就來聊聊招商銀行逾期貸款那點(diǎn)事兒，給你好好說道說道，希望能讓你心里有個(gè)底，別再那么慌了。
逾期了？先別慌，穩(wěn)住！
其實(shí)，誰都有可能遇到資金周轉(zhuǎn)不靈的時(shí)候，不小心錯(cuò)過了還款日，這事兒真挺常見的。你想想，生活里哪能事事都那么順當(dāng)，有時(shí)候就是差那么一點(diǎn)，就逾期了。這時(shí)候，第一反應(yīng)可能就是害怕，對(duì)吧？
不過你先別急著焦慮，更別想著躲起來。逾期了，首先要做的是什么呢？就是趕緊搞清楚情況。你得知道，你到底逾期了多久？欠了多少錢？除了本金，是不是還產(chǎn)生了罰息、滯納金什么的？這些信息可太關(guān)鍵了，就像打仗要知道敵人在哪一樣。
怎么弄清楚呢？很簡(jiǎn)單：
- 你可以直接上招商銀行的網(wǎng)銀或者手機(jī)銀行，看看你的貸款明細(xì)，那里會(huì)清清楚楚地寫著逾期金額、罰息啥的。
- 或者，你直接打招商銀行的客服電話，跟客服姐/明情況，他們也能告訴你詳細(xì)的逾期信息。記得準(zhǔn)備好你的身份證號(hào)和貸款賬號(hào)，方便他們查詢。
搞清楚了這些，你心里就有譜了，知道接下來要面對(duì)的是什么。這時(shí)候，你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，嗯，好像也沒想象中那么嚇人，或者，哎呀，比我想象中要嚴(yán)重。不管哪種，至少你掌握了主動(dòng)權(quán)。
銀行會(huì)怎么做？別以為他們會(huì)不管你
逾期了，銀行那邊肯定也不會(huì)閑著。他們會(huì)啟動(dòng)一套流程來應(yīng)對(duì)，這很正常。你想啊，銀行也是生意，貸款給別人，肯定希望按時(shí)收回本錢。
一般剛開始，銀行會(huì)采取比較溫和的方式提醒你。比如：
- 短信提醒：告訴你已經(jīng)逾期了，趕緊還錢。
- 電話催收：銀行的工作人員可能會(huì)打來電話，問問你為啥沒還款，提醒你盡快處理。
- 郵件通知：有些情況可能還會(huì)發(fā)郵件，內(nèi)容也差不多，就是通知你逾期的事。
這時(shí)候，銀行主要還是想提醒你，給你一個(gè)機(jī)會(huì)自己解決。他們可能會(huì)告訴你逾期會(huì)產(chǎn)生的后續(xù)影響，比如影響你的信用記錄（也就是征信），產(chǎn)生更多的利息和費(fèi)用等等。聽到這些，你可能又會(huì)緊張起來，別急，聽我往下說。
其實(shí)，銀行在提醒的時(shí)候，也會(huì)根據(jù)你逾期的時(shí)間長(zhǎng)短和金額大小，對(duì)你做一個(gè)簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。他們得判斷你的逾期是暫時(shí)的困難，還是長(zhǎng)期的問題，這會(huì)影響到他們后續(xù)會(huì)采取什么措施。
如果你在初期提醒后，還是沒能還款，那銀行可能會(huì)升級(jí)催收力度。比如：
- 多次電話催收，可能不止一個(gè)工作人員打，頻率也可能更高。
- 發(fā)催收函，這是一種更正式的書面通知，會(huì)寄到你登記的地址。
- 在某些情況下，甚至可能派人上門拜訪。不過這個(gè)一般發(fā)生在逾期比較嚴(yán)重、時(shí)間比較長(zhǎng)的時(shí)候。
聽到這里，你是不是覺得有點(diǎn)壓力？其實(shí)，銀行這么做，一方面是為了追回欠款，另一方面也是想看看你的還款意愿和能力。他們不是真的想“逼死”你，主要是想找到解決問題的辦法。
主動(dòng)出擊！聯(lián)系銀行，表明態(tài)度
說到這兒，我想跟你說個(gè)非常重要的點(diǎn)：**主動(dòng)聯(lián)系銀行！** 這絕對(duì)是關(guān)鍵一步！
別等到銀行催得你焦頭爛額了才去管，更別想著躲貓貓。逾期后，你應(yīng)該盡快，我是說盡快，主動(dòng)打招商銀行的客服電話，或者直接去你貸款的那個(gè)分行網(wǎng)點(diǎn)，找工作人員聊聊。
去之前，你先把你的基本情況整理一下，比如：
- 你的姓名、身份證號(hào)、貸款賬號(hào)這些基本信息，方便銀行查找到你的資料。
- 你目前的經(jīng)濟(jì)狀況，誠實(shí)地告訴他們，你遇到了什么困難，暫時(shí)還不上錢。比如失業(yè)了、生意虧錢了、家里有人生病了等等。別編，說實(shí)話，銀行也不是。
- 你真實(shí)的還款意愿，一定要讓他們感覺到，你雖然暫時(shí)困難，但你是想還錢的，不是想賴賬。可以說：“我知道逾期不對(duì)，我現(xiàn)在手頭確實(shí)緊，但我肯定想辦法還上的，能不能給我一點(diǎn)時(shí)間？”
記住，態(tài)度一定要誠懇！表現(xiàn)出你積極解決問題的態(tài)度，這會(huì)給銀行留下好印象。畢竟，銀行也希望貸款能收回，而不是變成壞賬。
其實(shí)，銀行的工作人員也是人，他們每天處理各種各樣的案例，如果你態(tài)度好，說明情況確實(shí)困難，他們很多時(shí)候是愿意跟你坐下來談?wù)劦摹?/p>
協(xié)商還款：給彼此一個(gè)機(jī)會(huì)
當(dāng)你主動(dòng)聯(lián)系銀行，說明了情況后，接下來就可能進(jìn)入協(xié)商還款的階段了。招商銀行是有這么一項(xiàng)服務(wù)的，叫做“逾期還款協(xié)商”，就是專門幫像你這樣遇到暫時(shí)困難的人，找到一個(gè)雙方都能接受的還款辦法。
銀行會(huì)根據(jù)你提供的信息，對(duì)你的財(cái)務(wù)狀況和還款能力進(jìn)行一個(gè)評(píng)估。他們會(huì)看看你說的困難是不是真的，你大概什么時(shí)候有能力還款，能還多少。
銀行和你就可能一起商量出一個(gè)還款方案。這個(gè)方案可能是什么樣的呢？
- **延期還款**：給你一點(diǎn)時(shí)間，比如幾個(gè)月，緩一緩，然后再開始還款。
- **分期還款**：把你逾期的本金、利息、罰息等，分成幾個(gè)月甚至一年還清。這樣每個(gè)月的壓力就沒那么大了。
- **減免部分費(fèi)用**：在某些情況下，如果你的困難確實(shí)比較大，表現(xiàn)又積極，銀行可能會(huì)考慮減免一部分罰息或者滯納金。但這不是絕對(duì)的，得看具體情況和銀行的政策。
協(xié)商的過程，可能不會(huì)一次就成功，可能需要來回溝通幾次。別灰心，保持耐心，繼續(xù)跟銀行溝通。記住，目標(biāo)是找到一個(gè)你能夠負(fù)擔(dān)得起，銀行也能接受的方案。
協(xié)商成功后，很重要的一點(diǎn)是：一定要和銀行確認(rèn)好最終的還款方案，并且能有書面記錄，比如協(xié)議、確認(rèn)函什么的。這樣萬一以后有什么爭(zhēng)議，你也有憑據(jù)。
征信那些事兒，別忽視
說到逾期，就不得不提那個(gè)讓人頭疼的征信。你肯定知道，一旦貸款逾期，特別是超過了銀行給的寬限期（比如招行信用卡通常有3天的寬限期），你的逾期記錄就會(huì)被上報(bào)到中國人民銀行征信中心，變成你個(gè)人信用報(bào)告的一部分。
這對(duì)你以后申請(qǐng)信用卡、貸款，甚至找工作都可能產(chǎn)生影響。銀行在審批這些業(yè)務(wù)時(shí)，都會(huì)參考你的征信記錄。有過逾期，特別是嚴(yán)重的逾期，可能會(huì)被拒絕，或者利率更高。
不過也不是說逾期了就一切都完了。如果你只是短期逾期，并且很快就還上了，影響相對(duì)會(huì)小一些。如果你能和銀行成功協(xié)商，并且按照協(xié)商的方案按時(shí)還款，雖然之前的逾期記錄還在，但至少表明你后續(xù)是積極履約的，這也會(huì)向別人展示你的還款意愿。
更重要的是，只要你以后一直保持良好的信用記錄，隨著時(shí)間的推移，一次短期逾期的影響會(huì)慢慢淡化。這可不是讓你故意逾期，還是那句話，盡量避免逾期。
還款渠道：把錢還進(jìn)去就行
談好了還款方案，或者即使沒談，你決定自己想辦法還款，那怎么把欠款還上呢？招商銀行提供了幾種方便的渠道：
| 方式 |
說明 |
| 網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬 |
通過招商銀行的網(wǎng)上銀行操作，把資金轉(zhuǎn)到你的貸款賬戶。 |
| ATM存款 |
去招商銀行的ATM機(jī)，選擇存款功能，存入到你的貸款賬戶。 |
| 柜臺(tái)還款 |
攜帶本人身份證和銀行卡/，去招商銀行的任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，告訴工作人員你要還款。 |
這里有個(gè)小提醒，有些銀行（包括招行信用卡）在扣款時(shí)會(huì)遵循一定的順序，比如先扣利息、滯納金，再扣本金。如果你只還了部分錢，可能先抵扣的是那些費(fèi)用。不過具體的扣款順序，你可以問一下銀行工作人員。
實(shí)在還不上了？后果了解一下
說這么多，其實(shí)都是希望你能夠盡快解決逾期問題。但是萬一，我是說萬一，你確實(shí)遇到了非常大的困難，通過各種努力還是沒辦法還款，那會(huì)怎么樣呢？
銀行那邊，可能會(huì)采取更進(jìn)一步的措施，比如：
- 委托第三方催收公司進(jìn)行催收。這時(shí)候，催收的方式和頻率可能會(huì)更加強(qiáng)硬，你得做好心理準(zhǔn)備，同時(shí)也要注意維護(hù)自身的合法權(quán)益，不要被催收。
- 如果逾期時(shí)間非常長(zhǎng)，金額也比較大，銀行可能會(huì)考慮通過法律途徑解決。他們會(huì)向提起訴訟，要求你償還欠款。
一旦走到法律這一步，后果就比較嚴(yán)重了。會(huì)依法判決，可能強(qiáng)制執(zhí)行，比如查封、扣押、凍結(jié)你的財(cái)產(chǎn)，甚至可能影響你的高消費(fèi)行為，比如不能坐飛機(jī)、不能在星級(jí)賓館消費(fèi)等等。這可不是鬧著玩的。
不到萬不得已，千萬不要走到這一步。盡一切可能，想辦法還清欠款，或者和銀行協(xié)商一個(gè)可行的還款計(jì)劃。
寫在最后：別怕，積極面對(duì)總會(huì)有辦法
聊了這么多，你可能還是有點(diǎn)懵，或者心里還是有點(diǎn)堵。說實(shí)話，逾期這事兒，誰攤上都?jí)驘┑摹５阋溃@并不是世界。
關(guān)鍵在于，你不能逃避。逃避解決不了任何問題，反而會(huì)讓情況越來越糟。你要做的是：
- **正視問題**：承認(rèn)自己遇到了困難，逾期了。
- **了解情況**：搞清楚逾期金額、影響等。
- **主動(dòng)溝通**：第一時(shí)間聯(lián)系銀行，表明態(tài)度。
- **積極協(xié)商**：嘗試和銀行找到一個(gè)雙方都能接受的還款方案。
- **努力還款**：按照約定，或者盡最大努力去還款。
其實(shí)，銀行也不是鐵板一塊，他們也有處理逾期貸款的流程和政策，很多時(shí)候是愿意和你協(xié)商解決問題的。只要你態(tài)度誠懇，證明你有還款的意愿和能力（哪怕只是未來的能力），很多事情還是可以商量的。
記住，保持良好的信用記錄非常重要，它關(guān)系到你未來的很多機(jī)會(huì)。盡量避免逾期。但如果真的不幸逾期了，別慌，按照今天說的這些步驟，一步步來，積極面對(duì)，總會(huì)有辦法解決的。
希望這篇“過來人”的經(jīng)驗(yàn)分享，能給你帶來一點(diǎn)幫助。加油！??
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【責(zé)任編輯:何勇-上岸者】
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