銀行個(gè)性化分期真沒轍？無法協(xié)商的背后故事

嘿，老鐵們，是不是也遇到過這種糟心事：信用卡賬單一出來，眼睛都瞪直了，想著跟銀行商量商量分期還款，結(jié)果銀行那頭跟鐵板一塊，紋絲不動(dòng)？心里那個(gè)憋屈啊，感覺走投無路，是不是覺得銀行個(gè)性化分期這條路，對(duì)自己來說，真是“沒轍”了？

先別急著灰心喪氣，咱們今天就來扒一扒這背后的門道。記住，只要你有還款意愿，法律其實(shí)是站在你這一邊的！別問我怎么知道的，這可是白紙黑字寫著的！

法律撐腰：《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條

這里要?jiǎng)澲攸c(diǎn)了啊，兄弟們姐妹們，拿出小本本記下來：《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條 明確規(guī)定：

在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議，分期期限最長不超過5年（60期）。

看到了吧？法律都說了“可以協(xié)商”，而且是“平等協(xié)商”！這可不是銀行單方面說了算的。這就像兩方談生意，得坐下來好好商量，對(duì)吧？

再劃重點(diǎn)：協(xié)商成功后，銀行得按規(guī)矩辦事，不能再隨意催收了，這可是對(duì)你權(quán)益的保護(hù)！

為啥銀行不給協(xié)商？背后故事知多少

說歸說，法歸法，為啥現(xiàn)實(shí)中還是有人覺得銀行“不給協(xié)商”？這背后其實(shí)藏著不少原因：

1. 銀行自身的風(fēng)控壓力：

   銀行也是企業(yè)，要賺錢。壞賬多了，領(lǐng)導(dǎo)要罵，指標(biāo)完不成，獎(jiǎng)金泡湯。銀行天然有控制風(fēng)險(xiǎn)的傾向，不愿意輕易給分期，特別是那些欠款金額大、情況復(fù)雜的。

2. 溝通渠道和人員問題：

   有時(shí)候，你打客服電話，接電話的可能就是個(gè)普通的客服代表，他們權(quán)限有限，只能告訴你“按規(guī)定不行”。或者，你找到的人不專業(yè)，根本不懂個(gè)性化分期是怎么回事，自然就給拒絕了。

3. 持卡人自身原因：

   比如，逾期時(shí)間太長，銀行覺得你“沒誠意”了；或者，你提供的證明材料不足以證明你確實(shí)“困難”；再或者，你態(tài)度不好，一開口就吵架，誰愿意跟你談？

4. 銀行內(nèi)部政策差異：

   不同銀行、甚至同一銀行的不同分行，對(duì)個(gè)性化分期的審批標(biāo)準(zhǔn)都可能不一樣。可能你遇到的這家銀行就是比較“嚴(yán)”的。

銀行不同意？別慌，這些招兒你試試！

聽到這兒，是不是感覺有點(diǎn)譜了？沒錯(cuò)，銀行不給協(xié)商，不代表你就徹底沒戲了。咱可以多方面出擊，爭取主動(dòng)權(quán)！

• ① 再次與銀行協(xié)商，提出更合理的方案：

  別一兩次被拒就放棄。想想銀行為啥拒絕你？是不是方案提得不夠“甜”？試著重新制定一個(gè)詳細(xì)的還款計(jì)劃，比如分期期數(shù)、每期還多少錢，要切合實(shí)際，讓銀行看到你的還款誠意和能力。可以試試降低每期還款金額，拉長分期時(shí)間，但別太離譜。

• ② 強(qiáng)調(diào)你的“個(gè)性化需求”：

  跟銀行好好說說你的具體情況，比如收入減少了多少、家里有什么負(fù)擔(dān)（比如生病、失業(yè)、贍養(yǎng)老人等），拿出證據(jù)來，比如收入流水、醫(yī)院的證明、失業(yè)證明啥的。讓銀行明白你不是不想還，是真的還不起。

• ③ 尋求“外援”——第三方調(diào)解：

  跟銀行談不攏？可以試試向銀保監(jiān)會(huì)（現(xiàn)在叫金融監(jiān)督管理總局了，但大家還習(xí)慣叫銀保監(jiān)會(huì)）等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)反映情況。詳細(xì)說明你跟銀行溝通的過程，遇到的問題，有證據(jù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能會(huì)介入?yún)f(xié)調(diào)，讓銀行重新考慮你的申請(qǐng)。記住，撥打 12378 這個(gè)電話很有用！

• ④ 法律途徑，最后手段：

  如果銀行確實(shí)不合理地拒絕你，甚至有違規(guī)操作（比如催收），你可以咨詢專業(yè)的律師。評(píng)估下能不能通過法律手段維護(hù)自己的合法權(quán)益，要求銀行合理協(xié)商制定還款計(jì)劃。要是銀行還是不同意，甚至起訴你了，也別怕，準(zhǔn)備好應(yīng)訴，拿出你的證據(jù)和協(xié)商過程證明。

協(xié)商成功后，這兩件事絕不能忘！

事項(xiàng)	具體操作與提醒
1. 要求書面協(xié)議	口頭承諾？不靠譜！必須讓銀行寄送蓋章的《個(gè)性化分期協(xié)議書》！這份協(xié)議要明確寫清楚：總共還多少錢、分多少期、每期還多少、利息和違約金是怎么算的（能減免一部分），還有啥特殊情況的處理辦法。這是你的護(hù)身符，防止銀行反悔。
2. 保留還款憑證	每次還款后，不管是用銀行APP、網(wǎng)銀還是ATM機(jī)，都要記得截圖保存記錄或者保留好交易小票。別笑，這真不是多此一舉！就有人因?yàn)闆]留憑證，被銀行多扣了2000塊滯納金，后來折騰了半個(gè)月才弄明白。有記錄，有底氣！

心態(tài)放平，積極面對(duì)

協(xié)商過程可能不會(huì)一帆風(fēng)順，甚至有點(diǎn)煎熬。這時(shí)候，心態(tài)的調(diào)整就非常重要了。

• 保持積極： 遇到困難別先垮掉，保持樂觀，辦法總比困難多！想想，這事兒總會(huì)過去的。
• 吸取教訓(xùn)： 無論結(jié)果如何，都要反思下為啥會(huì)走到這一步，以后怎么避免。制定個(gè)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃，量入為出，別再讓信用卡“卡”住你的生活。
• 重建信用： 這段經(jīng)歷可能會(huì)影響你的信用記錄，但別放棄。以后好好消費(fèi)，按時(shí)還款，一步步修復(fù)信用。

遇到“野路子”催收？勇敢說“不”！

如果銀行那邊談著談著，突然來了個(gè)電話，語氣那個(gè)兇啊，威脅你、嚇唬你，甚至擾你家人，或者發(fā)來一些看起來嚇人的“律師函”（但感覺有點(diǎn)假），注意了！這很可能就是違規(guī)催收！

遇到這種情況，別慫！記住：

• 立刻保留證據(jù)：錄音、截圖、聊天記錄，通通保存好！
• 果斷投訴：直接撥打銀保監(jiān)會(huì)（金融監(jiān)督管理總局）的投訴電話 12378！或者向當(dāng)?shù)?12315 消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴。
• 必要時(shí)報(bào)警：如果催收行為嚴(yán)重侵犯了你的權(quán)益，甚至觸犯了法律，別猶豫，打 110！

記住，你的合法權(quán)益是受法律保護(hù)的！別被嚇倒！

常見問題 Q&A

（完）