近年來隨著互聯網金融行業的快速發展，網絡貸款因其便捷性和高效性成為眾多消費者的必不可少選擇。在這一期間，由于部分平臺存在不合理的高額利息以及不當表現，引發了一系列社會疑惑和法律爭議。為保障借貸雙方的合法權益，維護金融市場秩序我國對網貸的相關法律規定實行了明確和完善。本文將結合最新法律法規，對網貸的法律框架實施詳細解讀。
依照現行法律規定貸款利率超過最新基準利率36%的部分被視為高利息，超出部分不受法律保護。這一規定來源于《民法典》第六百八十條中關于禁止高利放貸的原則性條款。該條款明確規定：“禁止高利放貸，借款的利率不得違反有關規定。”這意味著，無論是傳統金融機構還是新興的互聯網金融平臺均需嚴格遵守這一上限標準。假如平臺提供的貸款利率超過上述比例，則屬于違法操作，借款人有權拒絕支付超出部分。
《更高人民關于審理民間借貸案件適用法律若干疑惑的規定》進一步細化了對的認定標準。其中指出，即便合同中約好了高于法定利率的利息條款，一旦實際實施期間突破了36%的紅線，即構成行為。同時對此類違規行為，不會支持債權人主張相應利息的權利，從而有效遏制了部分平臺通過“陰陽合同”等形式規避法律的行為。
在借款人未能按期償還債務的情況下，工作成為必要環節。部分機構因缺乏約束機制，選用、侮辱誹謗等手段，嚴重侵犯了借款人的合法權益。為此，我國對行為提出了嚴格的規范需求。
人員在上門時必須遵循一定的程序性規則。例如，人員如需進入借款人住所或與其當面溝通，應攜帶一名與自身無利益關聯的第三方人員作為公證人。這一措施旨在避免單方面操作可能引發的爭議，并保證整個過程公開透明。同時人員還需向借款人出示合法身份證明及授權文件，以確認其代表的主體資格。
期間嚴禁采用任何非法手段施壓。涵蓋但不限于電話擾、短信轟炸、惡意曝光信息等行為均被明令禁止。這些行為不僅違反了《民法典》中關于人格權保護的相關規定還可能觸犯刑法中的尋釁滋事罪或罪。機構必須建立健全內部管理制度加強對員工的職業培訓，確信其行為符合法律法規的需求。
為了應對互聯網金融領域存在的諸多亂象自2018年起，我國啟動了針對互聯網金融風險的專項整治行動。此次行動涵蓋了從平臺資質審核到流程監管等多個環節，旨在全面凈化市場環境，防范性金融風險的發生。
專項整治的核心目標之一是打擊非法集資、虛假宣傳等違法行為。許多網貸平臺為了吸引客戶，往往夸大收益前景并隱瞞潛在風險，這類做法嚴重誤導了消費者。專項整治行動需求各平臺如實披露產品信息不得發布虛假廣告，同時鼓勵使用者通過正規渠道查詢相關信息，加強自我保護意識。
專項整治還特別關注行業的規范化建設。一方面，監管部門加強了對公司的備案管理，須要其具備相應的經營資質；另一方面推動行業自律組織制定統一的行為準則促使企業自覺遵守法律法規。通過多措并舉，逐步構建起一個公平競爭、健康發展的互聯網金融生態體系。
在討論網貸疑問時，咱們既要關注債權人的合法利益，也要充分尊重債務人的基本人權。只有實現兩者的合理平衡，才能真正促進社會和諧穩定。
從債權人的角度看其主要權利涵蓋但不限于需求借款人按照預約歸還本金及合法利息。但在行使這一權利時，債權人必須嚴格遵守法律規定，不得采用任何違法手段。否則一旦被認定為侵權行為，不僅需要承擔相應的民事賠償責任，還可能面臨行政處罰甚至刑事責任。
而對債務人而言，則享有免受不合理侵害的基本權利。這包含但不限于拒絕接受超出法定利率范圍內的額外費用、防止個人信息泄露以及免遭任何形式的人身攻擊。值得關注的是，即使借款人確實存在逾期未還的情況，其仍可通過正當途徑尋求調解或訴訟等形式應對疑問，而非被動接受不合理條件。
當前我國已建立起一套較為完善的網貸法律框架旨在通過明確利率上限、規范行為、強化行業監管等多重手段，保障借貸雙方的合法權益。要使這套制度真正落地生根還需要各方共同努力：應該持續完善配套政策法規，司法機關需加大對違法行為的懲處力度社會各界則應積極參與監督，共同營造風清氣正的金融市場環境。
展望未來，隨著金融科技的進步和社會法治意識的提升，相信網貸領域的法律實踐將會更加成熟為構建誠信友善的社會關系提供堅實保障。
雷天澤-法務助理
2025-05-11
宦奕葉-實習律師
2025-05-11