信用卡法務停息掛賬收費違法嗎

德綺思

工作室賬號

2025-05-16 21:37:29 逾期資訊 113

# 信用卡法務中停息掛賬收費的合法性探討

隨著信用卡業務的快速發展信用卡已成為人們日常消費的必不可少工具之一。由于種種起因部分持卡人有可能面臨信用卡逾期的難題。為解決這一疑惑停息掛賬成為一種常見的解決方案。但圍繞停息掛賬期間涉及的收費疑問一直存在爭議。那么信用卡法務中的停息掛賬收費是不是合法？本文將從多個角度對此展開深入分析。

信用卡法務停息掛賬收費違法嗎

## 停息掛賬的基本概念及法律基礎

停息掛賬是指持卡人在無法按期償還信用卡欠款的情況下與發卡銀行協商一致后將未償還的本金余額暫時掛賬解決，同時停止計收利息的一種措施。這類做法本質上是為了給持卡人提供一個緩沖期，幫助其緩解短期的經濟壓力。停息掛賬并非我國《民法典》或《商業銀行法》等法律法規中明文規定的強制性條款，而是基于合同關系產生的補充性安排。

按照我國《合同法》的相關規定，合同當事人可就合同內容實行協商變更。在符合公平原則的前提下，雙方可通過協議約好停息掛賬的具體形式和條件。例如，《民法典》第543條規定：“當事人協商一致，可以變更合同。”這意味著只要持卡人與銀行之間存在有效的書面協議，并且該協議的內容不違反法律、行政法規的強制性規定，那么停息掛賬表現本身并不違法。

值得關注的是《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》（以下簡稱《辦法》）第70條也對信用卡停息掛賬作出了相關規定：“商業銀行應該建立完善的信用卡債務重組機制對符合條件的持卡人，可采納涵蓋但不限于停息掛賬在內的多種形式妥善處置信用卡債務。”由此可見，雖然停息掛賬并非法定權利但它在一定程度上得到了監管機構的認可和支持。

## 停息掛賬收費的合理性考量

在實際操作中，許多銀行會在停息掛賬時向持卡人收取一定的手續費。這類收費表現是否合理，關鍵在于其是否具備明確的法律依據或合同協定。從法律角度來看，任何收費項目都必須遵循“有法可依”的原則。假如銀行未能提供充分證據證明其所收取的手續費具有明確的法律依據或合同支持則該收費表現很可能被認定為不合理甚至違法。

從合同約好的角度分析，停息掛賬收費是否合理還取決于雙方簽訂的協議內容。在實踐中，若干銀行會在與持卡人簽署的《信用卡分期付款協議》或其他相關文件中明確列出停息掛賬相關的費用標準。在這類情況下，只要這些條款符合《民法典》關于格式條款的規定——即不得加重對方責任、排除對方主要權利，那么收費行為常常會被視為合法有效。

值得關注的是，即便銀行提供了書面協議，仍需確信收費標準的透明度和合理性。例如，某些銀行可能以“管理費”、“服務費”等名義收取高額費用，但實際上并未提供相應的增值服務。針對此類情形，《消費者權益保》第26條明確規定：“經營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等形式作出排除或限制消費者權利、減輕或免除經營者責任、加重消費者責任等對消費者不公平、不合理的規定。”

信用卡法務停息掛賬收費違法嗎

## 停息掛賬對持卡人的作用及關注事項

對于陷入信用卡逾期困境的持卡人而言停息掛賬無疑是一個必不可少的救濟手段。一方面，它可以有效減輕持卡人的還款壓力，避免因高額利息和違約金引發債務雪球效應；另一方面，通過與銀行達成個性化分期協議還可顯著減少整體債務負擔，提升后續還款成功率。

不過在選擇停息掛賬的同時持卡人也需要警惕潛在的風險。部分銀行也許會請求持卡人在申請停息掛賬時一次性支付一定比例的首期款項，這無疑會進一步加重短期內的資金壓力。停息掛賬期間雖然暫停計息，但本金部分仍需依照協定時間逐步償還。假使持卡人未能如期履行還款義務，不僅可能面臨再次計息的情況，還可能致使信用記錄受損。

在決定是否接受停息掛賬方案之前，持卡人應仔細評估自身財務狀況，并充分理解相關條款細節。建議優先選擇正規金融機構提供的服務，同時保留所有往來記錄作為日后維權依據。如有必要，還可尋求專業律師的幫助，保證自身合法權益不受侵害。

## 怎么樣平衡各方利益實現共贏

信用卡法務中的停息掛賬收費是否合法，主要取決于收費項目的合理性以及是否侵犯了消費者的合法權益。一方面，只要收費行為具備明確的法律依據或合同預約，并且收費標準合理透明，那么其合法性應予認可；另一方面，銀行也應充分考慮持卡人的實際困難，在制定相關政策時注重人性化，力求實現銀企雙贏的局面。

展望未來，隨著金融科技的發展和金融消費者權益保護意識的增強，相信相關部門將進一步完善相關法律法規，為信用卡行業健康發展提供更加堅實的制度保障。同時也期望廣大持卡人在面對信用卡逾期疑惑時保持冷靜理性積極尋求合法途徑解決難題，共同維護良好的金融秩序和社會誠信體系。

精彩評論

齊凝芙-法律顧問 2025-05-16

停息掛賬本身并不違法。在某些特定情況下，如持卡人因特殊原因無法按時還款，經與銀行協商一致，銀行可能會同意停息掛賬，將欠款余額掛賬處理，同時停止計收利息。停息掛賬并非法律明確規定的行為，其合法性需根據具體情況判斷。若停息掛賬是在雙方自愿、平等、協商一致的基礎上進行的，且不違反相關法律法規，則可能被視為合法。