# 農(nóng)商融e貸逾期疑問的現(xiàn)狀與應(yīng)對(duì)策略

## 一、農(nóng)商融e貸的必不可少性及其面臨的挑戰(zhàn)

近年來(lái)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融需求的多樣化農(nóng)商銀行推出的“農(nóng)商融e貸”產(chǎn)品迅速成為農(nóng)村地區(qū)更受歡迎的金融服務(wù)之一。這一貸款產(chǎn)品以其便捷的操作流程、靈活的資金采用形式以及較低的利率門檻吸引了大量農(nóng)戶和小微企業(yè)主的關(guān)注。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大農(nóng)商融e貸也逐漸暴露出部分疑問其中最為突出的就是逾期現(xiàn)象。本文旨在探討農(nóng)商融e貸逾期的起因、作用以及相應(yīng)的解決對(duì)策以期為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供參考。

## 二、農(nóng)商融e貸逾期的主要起因分析

（一）農(nóng)戶資金管理能力不足

許多農(nóng)戶在申請(qǐng)農(nóng)商融e貸時(shí)往往缺乏必要的財(cái)務(wù)規(guī)劃意識(shí)。他們對(duì)貸款資金的具體用途缺乏明確計(jì)劃造成資金采用效率低下。例如部分農(nóng)戶將貸款用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料后未能及時(shí)回籠資金從而陷入還款困境。若干農(nóng)戶對(duì)貸款利息的認(rèn)知存在偏差，認(rèn)為只要本金還清即可忽視了準(zhǔn)時(shí)支付利息的必不可少性，進(jìn)一步加劇了逾期風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)環(huán)境變化帶來(lái)的沖擊

近年來(lái)受全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的作用，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)頻繁，給農(nóng)戶帶來(lái)了較大的經(jīng)營(yíng)壓力。特別是在遭遇自然災(zāi)害或市場(chǎng)需求低迷的情況下，農(nóng)戶的收入銳減，直接作用了其償還貸款的能力。與此同時(shí)由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，部分農(nóng)戶在面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)顯得束手無(wú)策，只能通過(guò)拖延還款來(lái)緩解短期資金壓力。

（三）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位

盡管農(nóng)商銀行在推出農(nóng)商融e貸產(chǎn)品時(shí)已經(jīng)考慮到了農(nóng)戶的實(shí)際需求，但在實(shí)際操作期間仍存在諸多不足之處。例如部分網(wǎng)點(diǎn)工作人員的專業(yè)水平有限無(wú)法為客戶提供詳細(xì)的貸款咨詢和指導(dǎo)；有的客戶經(jīng)理在審批環(huán)節(jié)過(guò)于寬松，未能充分評(píng)估借款人的還款能力；還有若干地區(qū)的服務(wù)覆蓋范圍有限，使得偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶難以享受到便捷的金融服務(wù)。

## 三、農(nóng)商融e貸逾期的影響

（一）對(duì)借款人的負(fù)面影響

對(duì)于借款人而言，逾期不僅會(huì)面臨高額罰息和信用記錄受損的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)對(duì)其未來(lái)的融資活動(dòng)產(chǎn)生不利影響。一旦被標(biāo)記為失信者，借款人可能在未來(lái)幾年內(nèi)都無(wú)法獲得新的貸款支持，甚至?xí)绊懙阶优慕逃J款申請(qǐng)。長(zhǎng)期拖欠貸款還可能引發(fā)家庭財(cái)產(chǎn)被凍結(jié)，進(jìn)一步加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（二）對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)損失

從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，農(nóng)商融e貸逾期直接造成了資產(chǎn)品質(zhì)下降，增加了不良貸款的比例。這不僅削弱了銀行的盈利能力還可能引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)，如資本充足率下降、監(jiān)管壓力增大等。更為嚴(yán)重的是，若是逾期情況得不到有效控制，可能將會(huì)引發(fā)性金融風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)農(nóng)村金融體系的安全穩(wěn)定。

（三）對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

農(nóng)商融e貸逾期現(xiàn)象的存在實(shí)際上反映了農(nóng)村金融市場(chǎng)中深層次的難題。一方面，它阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體獲取資金的渠道，制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程；另一方面，它也暴露出農(nóng)村信用體系建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，不利于構(gòu)建健康有序的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

## 四、解決農(nóng)商融e貸逾期疑問的對(duì)策建議

（一）提升農(nóng)戶的財(cái)務(wù)管理能力

針對(duì)農(nóng)戶資金管理能力不足的疑問，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融知識(shí)普及工作，定期舉辦培訓(xùn)班，幫助農(nóng)戶掌握基本的理財(cái)技巧。同時(shí)可以通過(guò)開發(fā)智能化的財(cái)務(wù)管理工具，協(xié)助農(nóng)戶科學(xué)規(guī)劃資金利用，加強(qiáng) *** 效率。還應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，當(dāng)發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶出現(xiàn)資金鏈緊張跡象時(shí)，及時(shí)介入并提供必要的支持。

（二）優(yōu)化信貸審批流程

為了減少市場(chǎng)環(huán)境變化帶來(lái)的不確定性，金融機(jī)構(gòu)需要改進(jìn)信貸審批流程，引入更加嚴(yán)格的風(fēng)控措施。例如，可結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)借款人的歷史交易數(shù)據(jù)實(shí)施深度挖掘，準(zhǔn)確評(píng)估其還款能力和意愿；還可以設(shè)置動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，在市場(chǎng)行情發(fā)生變化時(shí)靈活調(diào)整貸款額度和期限。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保措施的審查力度，確信每一筆貸款都有可靠的保障。

（三）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

建立健全農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系是防范農(nóng)商融e貸逾期的關(guān)鍵所在。應(yīng)加快建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用檔案，實(shí)現(xiàn)信息共享；要制定科學(xué)合理的信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，客觀反映農(nóng)戶的資信狀況； 還要強(qiáng)化信用懲戒機(jī)制，對(duì)于惡意拖欠貸款的表現(xiàn)給予嚴(yán)厲處罰，形成強(qiáng)有力的震懾效應(yīng)。

## 五、共同推動(dòng)農(nóng)村金融健康發(fā)展

農(nóng)商融e貸逾期疑問是當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域亟待解決的關(guān)鍵課題。只有通過(guò)多方共同努力，才能從根本上化解這一難題。作為金融機(jī)構(gòu)，理應(yīng)不斷提升服務(wù)水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，更好地滿足農(nóng)戶的需求；作為部門，則需加大政策支持力度，營(yíng)造良好的外部環(huán)境；而作為廣大農(nóng)戶，也應(yīng)增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，合理利用金融資源，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮發(fā)展。