在當今社會，隨著金融業務的日益普及，越來越多的人開始與銀行發生信貸關系。由于各種起因，部分借款人也許會面臨還款困難，從而尋求與銀行協商停息掛賬的方法來緩解壓力。那么這類做法是不是違法呢？本文將圍繞這一話題展開探討，以幫助讀者理解其中的法律風險和合規途徑。

一、代人與銀行協商停息掛賬的定義及

代人與銀行協商停息掛賬，是指借款人在還款困難時委托他人與銀行實行協商，請求暫停計息和掛賬解決的一種表現。這類表現在近年來逐漸增多，原因主要有以下幾點：

1. 經濟下行壓力加大，部分借款人收入減少還款能力下降。

2. 金融市場風險加劇部分借款人投資失敗，致使資金鏈斷裂。

3. 信用卡、網貸等信貸產品過度普及部分借款人陷入過度負債的困境。

二、代人與銀行協商停息掛賬的合法性分析

1. 法律法規是不是允許？

從法律法規的角度來看，我國《合同法》明確規定合同當事人應該遵循誠實信用原則，履行合同義務。借款人與銀行之間的信貸合同，也屬于合同范疇。在借款人確實無力還款的情況下，與銀行協商停息掛賬，是合法的。

2. 銀行是不是可同意？

銀行作為金融機構，有權依照自身的風險控制原則和業務需求，決定是否同意借款人的停息掛賬申請。在實際操作中，銀行一般會依照借款人的還款能力、信用狀況等因素實行綜合評估，以決定是否同意協商。

3. 代人協商是否合法？

代人協商停息掛賬，關鍵在于代理人是否具備合法的授權。要是借款人委托他人代為協商且代理人具備合法授權那么這類行為是合法的。但倘若代理人未獲得借款人的授權，或選用欺詐手段實施協商，那么此類行為就屬于違法行為。

三、代人與銀行協商停息掛賬的法律風險

1. 借款人可能面臨的法律風險

借款人與銀行協商停息掛賬后，假若未能依照預約的期限恢復還款能力，銀行有權依照合同協定選用法律手段追務。此時，借款人可能面臨以下法律風險：

（1）被銀行起訴，需求償還本金及利息。

（2）被列入失信被實施人名單，作用個人信用。

（3）承擔違約金、罰息等額外費用。

2. 代理人可能面臨的法律風險

代理人代人協商停息掛賬，要是未獲得合法授權，或選用欺詐手段可能面臨以下法律風險：

（1）被借款人追究法律責任須要賠償損失。

（2）被銀行追究法律責任，可能構成詐騙罪等罪名。

（3）被列入失信被實施人名單，影響個人信用。

四、合規途徑下的停息掛賬操作

1. 借款人主動與銀行協商

借款人面臨還款困難時應主動與銀行聯系，說明本身的實際情況，請求銀行給予停息掛賬的優惠政策。在協商期間，借款人應提供真實的個人信息和財務狀況，以便銀行實行評估。

2. 借助第三方專業機構

借款人可尋求專業的金融咨詢機構或律師的幫助代為與銀行協商停息掛賬。這些機構或律師一般具備豐富的經驗和專業知識，可以幫助借款人制定合理的還款計劃升級協商成功率。

3. 法律途徑

倘若借款人與銀行協商無果，可以選用法律途徑解決。借款人能夠向提起訴訟，請求判決銀行給予停息掛賬的優惠政策。在訴訟期間，借款人應充分準備證據，證明本身無力還款的事實。

代人與銀行協商停息掛賬并非違法行為，但需關注合法性和合規性。借款人在面臨還款困難時，應主動尋求合規途徑解決疑惑以免陷入不必要的法律風險。