一、引言

近年來隨著金融市場的快速發展衡陽農商銀行在為廣大客戶提供便捷金融服務的同時也面臨著逾期貸款的風險。逾期無力償還貸款的疑問逐漸凸顯成為當前金融領域關注的焦點。本文將從逾期貸款的概念、起因、作用以及應對措施等方面實行分析，為衡陽農商銀行應對逾期無力償還難題提供參考。

二、逾期貸款的概念與起因

1. 逾期貸款的概念

逾期貸款是指借款人在規定的還款期限內未遵循協定償還貸款的表現。逾期貸款分為兩種：一是逾期未還的貸款，即借款人未在規定期限內償還貸款本金和利息；二是逾期還款，即借款人在規定期限內償還部分貸款，但未償還全部貸款。

2. 逾期貸款的原因

（1）經濟環境變化：隨著我國經濟發展，市場波動加大，企業效益不穩定，致使部分借款人還款能力下降。

（2）個人信用疑惑：部分借款人信用意識淡薄，惡意拖欠貸款。

（3）銀行貸款審批不嚴：部分銀行在貸款審批期間，對借款人的還款能力評估不足引發逾期貸款風險。

（4）法律法規滯后：目前我國相關法律法規對逾期貸款的處罰力度不足，引發借款人逾期還款的代價較小。

三、逾期貸款的作用

1. 對銀行的作用

（1）資產優劣下降：逾期貸款占比上升，銀行資產優劣受到影響。

（2）利潤減少：逾期貸款無法按期收回，銀行利潤受損。

（3）聲譽風險：逾期貸款疑惑嚴重時，可能對銀行聲譽造成負面影響。

2. 對借款人的影響

（1）信用記錄受損：逾期還款將影響借款人的信用記錄，影響其今后貸款的審批。

（2）還款壓力加大：逾期貸款可能致使借款人承擔更高的利息和罰息。

四、逾期無力償還的應對措施

1. 升級貸款審批品質

（1）完善審批流程：銀行應加強對借款人的審查確信貸款審批的嚴謹性。

（2）引入大數據分析：利用大數據技術，對借款人的信用狀況、還款能力實施評估。

2. 強化風險管理

（1）建立風險預警機制：銀行應建立風險預警機制，及時發現逾期貸款風險。

（2）升級風險應對能力：銀行應加強風險應對能力，制定切實可行的風險防范措施。

3. 加大逾期貸款力度

（1）完善制度：銀行應完善制度，增強效率。

（2）加強與外部合作：銀行可與其他金融機構、專業公司等合作，共同應對逾期貸款疑惑。

4. 優化法律法規

（1）完善法律法規：升級逾期貸款的處罰力度保證法律法規的嚴肅性。

（2）加強執法力度：加大對逾期貸款的執法力度保障銀行權益。

五、結論

衡陽農商銀行在面對逾期無力償還貸款難題時，應從增強貸款審批品質、強化風險管理、加大力度和優化法律法規等方面入手，切實應對逾期貸款疑問。只有這樣才能保證銀行的穩健發展，為廣大客戶提供優質的金融服務。

（全文約1500字）